Банки и кредиты

Альфа-банк начал выдавать кредиты в торговых сетях OBI и Castorama, специализирующихся на продаже строительных и отделочных материалов для дома и дачи. Право на предоставление кредитных услуг в этих магазинах банк смог реализовать только в августе, хотя еще весной он выиграл тендер, обойдя ХКФ банк, ОТП банк, Русский стандарт, Русфинанс банк, и Сетелем.

До этого банк кредитовал в основном покупателей в магазинах бытовой техники и электроники, таких как «Эльдорадо», «М-Видео», «Связной», «Техносила», «Медиа Маркет», «Евросеть», «Мир», а также крупных региональных сетях. Банк занимался выдачей длинных обеспеченных кредитов, таких как ипотека, автокредит.

Читайте продолжение… »

Тем, кто поступил в университет в этом году, можно сказать, несказанно повезло. Они могут оплатить все 5 лет своего обучения с помощью льготного кредита на образование.

В соответствии с постановлением Правительства с 1 сентября 2009 года и до конца 2013 года действует новая схема предоставления студентам льготных кредитов:

1. Студент не выплачивает основной долг по кредиту в течение всего срока обучения и трех месяцев после окончания вуза;
2. За первый и второй год кредитования действует льготная ставка, составляющая 40% и 60% соответственно от указанного банком размера;
3. Студент возвращает кредит в течение 10 лет после окончания обучения;
4. Кредит не обеспечивается залогом или поручительством, а при досрочном его погашении штрафные санкции не налагаются.
   

   Банковская деятельность

   Читайте продолжение… »

Если вы задумались о постройке собственного жилья, да еще и по своему проекту, а денег не хватает,- под эту затею можно получить кредит в одном из банков. Банки делят процесс возведения дома на два этапа: строительство и эксплуатация. Так, некоторые банки дают отсрочку платежей на некоторое время, для того, чтобы у вас было время построить дом и лишь после этого начать выплачивать заем. Также банки могут предложить снижение процентной ставки после введения дома в эксплуатацию, тем самым заинтересовывая заемщика ускорить ход строительства.

Банки требуют первоначальный взнос от 20 до 30 процентов и выдают кредит на срок от 15 до 25 лет. Можно получить кредит до двухсот тысяч долларов, если вы успешно выполнили условия банка. Среди документов, которые нужно будет предоставить банку: договор подряда на строительство, разрешение на строительство, проект дома, информация о географическом местоположении дома.

Весь процесс сбора бумаг и выбора банка может занять длительное время, которое существенно может сэкономить ипотечный брокер. Хороший брокер имеет базу банков, с которыми он сотрудничает, и образцы договоров. Ваша задача будет выслушать предоставленные ипотечным брокером варианты и сделать выбор. Далее брокер возьмет на себя процесс сбора бумаг и выполнит их подготовку.

Курортная или пригородная зоны являются более приоритетными для кредитования строительства, и банки с большим удовольствием берут объекты, находящиеся там, в залог в обеспечение возврата выдаваемой суммы. Также желательно, чтобы рядом с домом была развитая инфраструктура: дороги, газопровод, канализация, отопление, электричество, водоснабжение.

Так что, если вы решили построить дом в глуши и наслаждаться тишиной – дом придется строить за свои кровные. Кроме вышеперечисленных условий кредитная организация будет интересоваться размером участка. Если площадь участка больше 10 соток, то у вас больше шансов получить кредит.

Кредитный брокер не только поможет в оформлении бумаг, но и будет выступать в роли финансового консультанта, к которому вы сможете обращаться. За дополнительное вознаграждение ипотечный (кредитный) брокер сможет помочь решить многие проблемы, возникающие в процессе выплаты кредита.

Год назад удержался от того, чтобы получить кредит в иностранной валюте. Помогло какое-то интуитивное чувство, что рубль переоценен. Пишу "интуитивное чувство", поскольку в то время не обладал, да и сейчас не обладаю, достаточными знаниями экономики для более или менее обоснованного анализа.

Однако многие наши сограждане решили не воздерживаться и сейчас финансово-экономический кризис с "изменением валютного коридора" от ЦБ РФ сделали для них реальными все риски, в том числе и валютные.

О том, как это может быть, рекомендую почитать открытое письмо Дмитрию Анатольевичу Медведеву от Трафимовой Елены Викторовны с комментариями представителей банка ВТБ 24 и юридической фирмы, которое опубликовал журнал "Деньги":

Открытое письмо президенту России Многие наши граждане в результате кризиса испытали затруднения при возврате кредитов, взятых в «мирное» время. Каждый пытается решить возникшие проблемы по-своему. Например, Елена Викторовна Трафимова, взявшая одновременно четыре кредита, один из которых (ипотечный) ей выдал в валюте банк ВТБ 24, не видит другого выхода из ситуации, кроме как обратиться за помощью к президенту России. Часть его работы журнал «Деньги» уже проделал: получил ответ от банка и комментарий независимой юридической компании. открыть материал …

Банки в попытках пережить кризис отказываются от возврата вкладов, некоторые банкротятся, другие продаются за бесценок крупным банкам, сумевшим отжать дешевые государственные кредиты…

А куда же они дели наши деньги?

Кризис продолжается и, более того, он усиливает противостояние кредиторов и должников: первые пытаются долги взыскать, а вторые, зачастую, расплатиться не могут… Однако у некоторых из должников долговые обязательства обеспечены залогом имущества, обращать взыскание на которое по общему правилу можно только по решению суда (ст.349 ГК РФ). Конечно, и сейчас есть исключения, но общее правило такое.

Заемщики в этой части могли до недавнего времени спать спокойно – по крайней мере, можно было надеяться, что завтра к тебе с утра не придут приставы и не попросят начать собирать вещи. Как минимум, будет судебная процедура, которая даст дополнительное время собраться с мыслями, деньгами и т.п.

Однако депутаты Госдумы, похоже, решили дать "пендель" заемщикам. Как сообщает Независимая газета народный избранник – единоросс В.Плескачевский внес законопроект, разрешающий банкам-кредиторам продавать оставленные в залог под ипотечные кредиты квартиры без решения суда. Депутат заявляет, что предложенный им проект учитывает как интересы банка, так и интересы заемщика: реализация имущества будет производиться на основании двухстороннего соглашения, в котором будут оговариваться возможность реализации залога без суда, а также условия такой реализации, в том числе и цена.

Кроме того, данный законопроект призван устранить такие ситуации, когда суды отказывают банку в продаже заложенной квартиры из-за "незначительности нарушения" и "несоразмерности требований кредитора стоимости заложенного имущства". Все это предлагается в законе об ипотеке заметить более формальный и менее оценочным критерием: "взыскание не может быть обращено в случае, если сумма долга составляет менее 5% от оценки предмета залога по договору, а также если период просрочки менее трех месяцев". Иными словами, под удар может попасть любой и каждый, взявший ипотечный кредит, т.к. рассчитавшихся в "ноль" или приближающихся к этому состоянию ничтожно мало по сравнению с общим числом заемщиков.

Конечно, законопроект либеральный, поскольку соответствует духу рыночных отношений и в меру социально направленный, поскольку все же оставляет возможность прибегнуть к судебной процедуре, однако само по себе наличие такого инструмента может повысить интерес банков к обращению взыскания на недвижимость и чаще отказываться от реструктуризации преддефолтных ипотечных кредитов физических лиц.

В общем, как всегда, есть над чем задуматься…

Постовой: разбавим грустную тему кризиса анекдотами (правда, тоже про кризис):

Москва. Стоит мужик в пробке. Вдруг стук в окно. Опускает стекло и спрашивает:
- Что надо?
- Понимаете, террористы взяли министра финансов в заложники и требуют 10 миллионов долларов выкуп, иначе они обольют его бензином и подожгут. Мы решили пройти по машинам, кто сколько даст.
- Ну… Я – литров 5 могу дать.

<тук-тук-тук!>
- Кто там?
- Это мы — топ-менеджеры!
- А ну пошли на хер отсюда!!
- <топ-топ-топ-топ-топ…>

В бразильскую деревню приехал бизнесмен и объявил что покупает местных обезьян по 10 песо/штука. Обезьян вокруг море, жители рады – все сдают обезьян в розницу и оптом по 10 песо. Обезьян стало меньше, тогда бизнесмен сказал, что повышает цену до 20. Жители напряглись, изловили последних обезьян, принесли-сдали по 20. Самых последних забрал за 25, а потом объявил что хочет еще! – и уже по-50! Но сам уехал и оставил управляющего.
Управляющий говорит – давайте так, я сдаю вам втихую этих обезьян назад по 35, а когда босс приедет вы их ему по 50 впарите… Народ рад халяве такой – назанимал кучу бабла и скупил всех обезьян обратно по 35. На следующий день управляющий исчез вслед за боссом, а народ остался без денег, но при обезьянах.

Анекдоты предоставил сайт о финансовом кризисе.

В ситуации, когда разгорается финансовый кризис, есть повод для любого и каждого если не запаниковать, то забеспокоиться точно… А на фоне новостей о повышении ставок по уже выданным кредитам, об отзывах кредитов и т.п. почувствовали, что "дело пахнет керосином" не только заемщики, но и их поручители. Об этом свидетельствует возросшее количество обращений к адвокатам за юридическими консультациями по вопросам отказа от поручительства по кредитам. Статью по этому поводу публикуют Ведомости:

Зря поручались В октябре резко выросло число обращений за юридическими консультациями по вопросам отказа от поручительства по кредитам Раньше такой проблемой интересовались не чаще раза в месяц, рассказывает адвокат Московской городской коллегии адвокатов Алексей Мельников: теперь же за неделю больше десятка обращений. Далее

Действительно, что делать поручителям?

Поручительство является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с которым поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст.362 ГК РФ поручительство возникает на основании письменного договора, следовательно, к нему применяются общие правила о расторжения договоров, которые достаточно четко устанавливают, что расторжение договора (отказ от поручительства) может быть произведено либо по соглашения сторон (банк должен "отпустить поручителя"), либо в судебном порядке.

Во втором случае поручителю придется доказывать наличие оснований для расторжения договора поручительства. Например, существенное изменение обстоятельств или существенное нарушение договора банком…

Конечно, в каждой ситуации (вопросе), с которой приходит клиент к адвокату (юристу) надо разбираться индивидуально с учетом всех конкретных обстоятельств. Однако, тем поручителям, которые уже столкнулись с ситуацией, когда по основному обязательству (кредитному договору) банк в одностороннем порядке либо по соглашению с заемщиком изменяет процентную ставку, можно порекомендовать обратить внимание на п.6 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998г. №28), в котором дословно указано следующее:

6. В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство.

Кредитор обратился в арбитражный суд с иском о возврате суммы займа к поручителю, несущему солидарную ответственность с должником. Предварительно кредитором было предъявлено требование к заемщику, но удовлетворение получено не было.

Как следует из материалов дела, в заключенном между кредитором и заемщиком кредитном договоре предусматривалось право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом. Исполнение обязательств заемщиком по возврату долга обеспечивалось поручительством.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор увеличил процентную ставку за пользование кредитом и информировал об этом должника и поручителя.

В исковом заявлении кредитор просил взыскать с поручителя сумму долга и проценты, первоначально установленные договором.

Арбитражный суд в иске к поручителю отказал, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Кодекса поручительство прекращается в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поскольку поручительство прекратилось в момент внесения изменений в обеспечиваемое обязательство, у кредитора отсутствовали основания для предъявления требований к поручителю.

Арбитражный суд обоснованно отклонил доводы кредитора о том, что давая поручительство за исполнение обязательств по договору, включавшему условие о праве кредитора изменить размер платы за кредит в одностороннем порядке, поручитель тем самым выразил свое согласие с такими изменениями. При этом суд исходил из того, что в договоре поручительства прямо выраженное согласие поручителя отвечать в соответствии с измененными условиями основного договора отсутствовало.

Безусловно, в банке работают не "чайники" и все это должны знать, но знание этих норм и их судебного толкования поручителем будет дополнительной гарантией, что кредитор не злоупотребит своими правами и не нарушит права своих контрагентов.

Постовой: Вы поручитель и чувствуете, что скоро придется тянуть финансовую лямку за двоих: за себя и за того парня, за которого поручились, то может быть пришло время искать дополнительный заработок? Почему бы не сделать это в Интернете? Как заработать на блоге вы узнаете, если перейдете по ссылке.