Возможен ли отказ от исполнения договора?

Д. Гурьев

(Блог в помощь должникам)

Если вас интересует практическая сторона применения Закона РФ «О Защите прав потребителей», то вам просто необходимо дочитать данный пост до конца.

Речь пойдет о том, возможно ли заемщику отказаться от исполнения своих обязательств по договору в одностороннем порядке. Данную тему будет освещать автор блога «Помощь Должникам» – Дмитрий Гурьев.

Вопрос: Дмитрий, возможно ли заемщику отказаться от принятых обязательств по договору в одностороннем порядке?

Д. Гурьев: Да, вполне возможно. Дело в том, что законом предусмотрено общее правило, которое сформулировано в ст. 309 ГК РФ – односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, если иное не установлено Законом.

Таким образом, общее правило запрещает в одностороннем порядке отказываться от принятых на себя обязательств по договору, в том числе и заемщику. Однако в Законе есть оговорка – если иное не предусмотрено Законом… Вот это самое «иное» есть не что иное, как специальное правило. Вам, наверное, известно, что в случае, если общее правило противоречит специальному правилу (общая норма, противоречит специальной) – то должно применяться специальное правило (специальная норма).

И действительно, Закон в ряде случаев предусматривает односторонний отказ от исполнения обязательств.

Вопрос: А можете сказать, когда Закон предусматривает односторонний отказ, когда вступает в действие специальная норма права? Или это секрет?

Д. Гурьев: Никакого секрета нет. Все случае указаны в законе и «грифа секретности» не имеют. Думаю, что лучший пример будет – статья 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель имеет право отказаться от исполнения договора, от принятых на себя обязательств в случае выявления существенного недостатка в качестве товара (услуги).

Вопрос: А можете по-подробнее рассказать? Как данная статья применима к кредитным правоотношениям?

Д. Гурьев: Конечно могу. Чтобы показать, как данная статья действует в сфере кредитных правоотношений – приведу пример. Именно на примерах читателю будет более понятным содержание данных правил.

Возьмем всем известную банковскую комиссию за присоединение к программе страхования. С вступлением Закона «О потребительском кредите» данная комиссия перешла в разряд законных банковских комиссий. Т.е. законодатель посчитал, что ничего страшного в этом нет – пусть страхуется ответственность заемщика по его обязательствам.

Однако, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что до потребителя должна быть доведена полная информация в доступной форме о качестве услуги до заключения соответствующего договора.

Иными словами, до заключения кредитного договора, до потребителя должны быть доведены (причем в простой и доступной форме) все существенные условия договора.

Из ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что к существенным условиям кредитного договора относится еще и так называемая полная стоимость кредита (далее – ПСК).

Согласно той же статье 30 – ПСК в кредитном договоре должна содержать не только размер процентной ставки, но также необходимо указать:

1. Формулу расчета ПСК;
2. Платежи, которые входят в ПСК;
3. Платежи, которые не были учтены в расчете ПСК.

На практике банкиры, как правило, комиссию за присоединение к программе страхования вообще не включают в ПСК. Т.е. данной комиссии нет ни в платежах, которые входят в ПСК, данной комиссии нет также и в платежах, которые не были учтены в расчете ПСК.

Таким образом, получается, что недоведение Банком до потребителя информации о полной стоимjсти кредита – есть не что иное, как нарушение прав Заемщика со стороны Банка.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что потребитель имеет право на односторонний отказ от принятых обязательств по договору, в случае выявления существенного недостатка в качестве услуги (товара).

Существенным недостатком в строгом соответствии с преамбулой к Закону РФ «О защите прав потребителей» признается такой недостаток, который:

а) проявляется вновь и вновь после заключения договора;

б) влечет для потребителя дополнительные материальных расходы.

Как это применить к нашему примеру?

Все просто – получается, что Банк не включает комиссию за присоединение к программе страхования в полную стоимость кредита.

Данное нарушение проявляется вновь и вновь, так как данная комиссия, как правило, оплачивается ежемесячно. Т.е. каждый месяц данная комиссия проявляется путем ее оплаты и включения в ежемесячный платеж.

Даже если комиссия оплачивается один раз, то все равно проявляется вновь и вновь, так как на сумму данной комиссии начисляется процент, в связи с чем заемщик несет дополнительные материальные расходы ежемесячно.

Ну и про увеличение материальных расходов мною уже было сказано. В связи с начислением на данную комиссию процентов, либо в связи с включением данной комиссии (которая не заявлена в ПСК) в ежемесячный платеж – все это дает основание говорить о дополнительных материальных расходах заемщика.

Таким образом, выходит, что в случае, если Банк не доводит информацию о ПСК, не включает в ПСК комиссию за присоединение к программе страхования – это есть не что иное, как существенный недостаток.

Следовательно, заемщику необходимо оформить досудебную претензию и подождать 20 рабочих дней. В законе говорится о таком сроке и подразумевается, что в случае, если недостаток не был устранен в течении 20 дней (невозможно устранить данный недостаток) то это является еще одним из признаков существенного недостатка услуги.

И после – в суд с исковым заявлением.

Вопрос: А какие последствия? Вот суд удовлетворил, как это повлияет на заемщика, на его платежи по кредиту?

Д. Гурьев: В соответствии со ст.ст. 450, 451 ГК РФ следует, что в случаях, когда Законом предусмотрен отказ от принятых на себя обязательств и установление этого в суде – это является основанием для расторжения договора.

Таким образом, добившись по ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» признания существенного недостатка – Вы вправе требовать его расторжения.

Вопрос: Спасибо, Дмитрий. Расскажите, у Вас есть на блоге курсы, которые могут помочь заемщикам-потребителям?

Д. Гурьев: В настоящее время я создал бесплатный курс – «Нарушение прав Заемщика».

Курс состоит из трех частей, причем после изучения каждой части – читатель проходит тестирование и закрепляет полученные знания.

Заходите на мой блог и подписывайтесь на мой курс. Я буду Вам очень благодарен.

Также в ближайшее время планируется выпуск двух курсов – «Мастер обжалования» и «Ох уж эти коллекторы». Чтобы быть читателю в курсе новостей – ему необходимо просто подписаться на обновление блога.